1) 保险作用不同

　　医疗险解决的是医疗费用的问题，可以说是医保的补充，用来提升保障和报销范围（比如进口药，社保目录之外的药）， 关于社会医保的保障和缺口，可参见下图，以上海市民为例图中的阴影部分都需要自己承担。

　　高端医疗保险还可以提升就医品质（比如去私立医院就诊等）。

　　而重疾险的作用主要是维持被保人病后生活质量。一旦确诊，这笔重疾赔偿金可由被保险人自由支配，既可以弥补医保、医疗险无法涵盖的医疗费用，也可为出院后身体康复提供资金支持、弥补因无法工作而导致的收入损失等。

　　2) 保障风险不同

　　重大疾病只保障重大疾病，而对于重大疾病的定义，保监会也有相关规定，而医疗险可以保障各类疾病也包括重大疾病。大体来说，医疗险保障风险范围更为广泛。

 

　　3) 赔付金额不同

 

　　医疗险最高理赔额度不超过实际支付的合理医疗费用。如果已经从其它渠道（如医保、单位补充医疗等）获得补偿，可能还需相应扣减，然后再报销剩余部分。此外，不在保单约定范围内的费用，如有些医疗险限制用药只能是社保范围内的，则社保范围外的用药是无法获得补偿的。所以我们看到很多百万医疗甚至几百万医疗险，保额看似很高，但一个人看病到底会不会用到这些钱，那就不好说了，也就是说医疗险的保额是不一定能赔付到的。

 

　　重疾险则不同，是买多少保额就赔付多少，无论你看病花多少钱，怎么花的，一律不管。

 

　　4) 理赔方式不同

 

　　医疗险是事后报销，需要提供相关医疗费用发票，而且不能重复赔付，也就是说如果你有多份医疗险保障，对于同一次医疗事故，即便这几张保单都可以赔付，但你只能拿到其中某个保单的赔付。

 

　　而重疾险则是满足保单条件后即一次性赔付，需要的理赔材料是医院的相关确诊文件，而不需要提供相关医疗费用发票，而且如果你购买了多份重疾险保障，是可以分别都得到赔付的。

 

　　二、医疗险&重疾险的优劣分析

 

　　1) 医疗险保障范围更广

 

　　医疗险作为医保的补充，只要符合条件的医疗费都可以事后报销，一般对具体的疾病没有限制，重疾险则只保障合约中约定的疾病。

 

　　2) 医疗险缺乏 续保，长期保障无法保证

 

　　目前医疗险大多是一年期的，合同规定的到80岁或者99岁，指的都是续保年龄，而不是保障期限，而且大部分产品都是不保证续保的。这样，如果投保期间发生理赔或身体情况变差，第二年可能不能续保。虽然市面上也有部分产品提供有条件的保证续保，但这也不能排除随着整体赔付率的提升或者公司经营策略的改变，保险公司可能会突然停售某产品。

 

　　而重疾险保障期限有多种选择，一般可到60、70、80岁，也有很多可以保至终身。这样一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。而且因为是长期保单合同，投保的时候保险公司就 了保障期限，即便产品出现停售，也不会影响已出售产品的保障期限。

 

　　3) 医疗险通常设置免赔额和赔付比例

 

　　重疾险和医疗险还有个区别就是医疗险是有免赔额的，这点也体现了保险公司设置医疗险的一些小心思了。对于大部分来说，得小病的概率比得大病的概率要大很多，发烧感冒这个我们常人一般一年都有过一两次，但这种小病治疗费用都比较低，几百挺多几千。医疗险通常设一个一万的免赔，就把这些小病都排除在外了。当然了，市面上也有一些医疗险没有免赔额，那价格也就出去了。

 

　　还有就是有些医疗险会设置一个赔付比例，不是100%赔付，而重疾险一般都是100%按照保额赔付。

 

　　4) 重疾险的保额比医疗险更有用

 

　　医疗险是报销型的，重疾险是给付型，所以重疾险的保额买了多少保额出险时就可以得到多少赔偿，医疗险却不是。

 

　　现在市场上有很多百万医疗甚至几百万医疗，但医疗险是报销型的，按照国内的医疗情况，其实大部分疾病都不会出险百万级的花费，或者说如果某人得了花了上百万还没治好，基本上治愈的概率就很低了。当然，海外就医的情况不在此列。而医疗险又是报销型的，那么其实对于大部分的百万医疗，其实是很少会真正会赔付到百万级别的，也就是说医疗险百万的保额有点噱头的概念，而不是购买者会真正得到的。

 

　　所以，可以说重疾险的保额比医疗险的保额更实在更有用。

 

　　三、医疗险和重疾险的配置

 

　　总体而言，医疗险与重疾险是不冲突、不重叠，互为补充的关系，******重疾险和医疗险同时买。要如果非要分个优先级，由于很多人都有了基本的医保，建议先买重疾险，先预防一个比较大的支出风险。

 

　　但实际操作起来，由于每个人情况不同，选择就会不同：

 

　　年纪大了，老年人基本上买重疾险就很贵了，没啥杠杆意义了。而有一些医疗险倒是还价格比较实惠，一千多就可以买到几百万保额，还可以保证一定期限内的续保，那就买这种医疗险。

 

　　20/30岁的年轻人，身体好，一般重疾险和医疗险都很好买到，而且价格比较优惠，这个时候觉得有预算，也可以提前把终身重疾买好，比年纪大了再买要便宜很多。实在预算有限，就买消费型重疾也行，杠杆效应大；医疗险由于一般都有免赔额，而这个时候的年轻人身体比较好，即便生病可能大多也都在免赔额之下，实在没钱就先紧着买重疾险吧。

 

　　人到中年，身体素质开始下降，而重疾险保费也越来越高，而且越来越容易不能通过健康告知，那就强烈建议赶紧把终身重疾买了，实在没钱，也要买个消费型重疾，这个时候出重疾的风险是很高的。这个年纪段买消费型医疗险比重疾险杠杆效应大很多，而且本身得病风险也不低，也建议买一个，两个互为补充。真的身体有问题，可以用医疗险来解决医药费问题，而重疾险赔付可以解决部分家庭负担问题。

 

　　四、最后的话

 

　　到底买重疾险还是医疗险，说来说去，其实******的还是两个都买。当然，就骆驼保的观察，现在越来越多的公司会为员工提供商业医疗险福利，而医疗险又不能重复索赔，所以对于有这种福利的小伙伴，我是强烈建议要充分利用和享受公司的福利，而个人可以视情况先不用投保商业医疗险，而尽量利用公司的医疗险来报销相关的医疗费用。这样，也有更多的预算来投保重疾险了。

 

　　最后，不管是重疾险也好医疗险也好，注意身体，多锻炼，让自己身体棒棒的才是真正的王道。所以，小伙伴们为自己规划保险时，也别忘了同时制定一份健身规划哦：）