原标题：银行收缩 金融科技公司如何纵横捭阖

 

　　9 月 16 日，国家统计局披露的数据显示，8 月份，社会消费品零售总额 33896 亿元，同比增长 7.5%，增速比上月回落 0.1 个百分点其中，扣除汽车以外的消费品零售额 30845 亿元，同比增长 9.3%，增速比上月加快 0.5 个百分点。

 

 

　　" 我们认为全年消费有韧性不悲观。"华泰证券研究所李超宏观研究团队认为，8 月汽车消费拖累整体消费下滑，汽车消费处于筑底阶段，下半年汽车基数渐高也有影响，预计未来汽车对整体消费仍有拖累，但随着二阶拐点逐步出现，负向拖累有望逐步缓释。除汽车以外，8 月的消费品零售额同比增长 9.3%，除汽车外整体消费仍有韧性。近期各类消费刺激政策频出，主要布局在挖掘消费潜力、优化消费结构和推动消费升级等方面，对整体消费提振有限。

 

　　8 月 27 日，国务院办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，提出了 20 条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。其中，第十九条提出，加大金融支持力度。鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持，加大对新消费领域金融支持力度。

 

　　中国的消费金融市场正在进入下半场。

 

　　一方面银行信用卡业务逾期率正在上扬，部分银行信用卡中信提高消费你贷款投放门槛；另一方面，提供消费金融产品的上市金融科技机构正在步步为营，进一步开拓年轻群体的消费潜力。

 

　　银行：提高消费贷款门槛

 

　　鉴于国内外经济金融面临新形势，经济下行压力有所加大，多家银行在确保资产质量稳定的前提下，主动优化贷款类产品投放策略，适当提高信用卡、消费贷款投放门槛，推动目标客群上移。

 

　　从上市银行半年报中可以发现，大多数银行的整体不良率较去年末相比，已呈现下降趋势，但信用卡、消费贷领域的不良率却在抬升。

 

　　中国人民银行发布的 2019 年第二季度支付业务统计数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额 838.84 亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.17%，占比较上季度末上升 0.02 个百分点。2019 年中报显示，建行个人消费贷、信用卡透支不良率，分别为 1.45%、1.21%，较去年末上升 0.35、0.23 个百分点；农行个人卡不良率为 1.43%，较上年末下降 0.23 个百分点，但消费贷不良率上升 0.22 个百分点；交行信用卡透支不良率为 2.49%，较上年末上升 0.97 个百分点。

 

　　在股份制银行中，招行、浦发、兴业、平安的上半年末的信用卡不良率比上年末分别上升了 0.19、0.57、0.2、0.05 个百分点，但上述四家银行的总体不良率却比上年末分别下降了 0.13、0.09、0.01、0.07 个百分点。