原标题：姜波：互联网保险监管办法将更新 很快会向社会征求意见

 

　　腾讯财经讯 5月26日，以“金融供给侧改革与开放”为主题的2019清华五道口全球金融论坛在京举行。

 

　　中国银行保险监督管理委员会中介监管部主任姜波表示，未来监管部门将对互联网保险的发展进行一个重点研究，包括互联网保险的监管办法也将及时得到更新，很快会向社会征求意见。

 

　　金融和科技应该将是加速的融合，加速的推进的创新。正在全面的赋能金融业的发展，从客户的经营、产品定价、渠道销售、运营模式等方面进行全流程的优化，对金融服务的价值链进行全面的赋能。

 

　　保险科技也带来了很多的变革和挑战，一方面它促成了保险新兴产品的提升，提高了保险的普惠水平，另一方面保险科技可能增加潜在风险的隐蔽性和传染性，为行业带来一些新的风险。

 

　　近年来依托保险科技的发展，互联网和各个产业的结合不断的加深，中国已经站在全球互联网产业的前沿，以互联网来引领科技创新，逐步成为推动各个行业实行升级转型的新的动能。

 

　　与此同时我国的保险业抓住机会，利用一些新的技术，丰富产品的供给，提升服务能力，优化客户体验，提高运营效率，不断的实现高质量的发展，行业服务经济和服务民生的能力也不断的增强。所以总体而言保险的科技和发展源自于保险本质和特性，同时生动鲜活的保险实践又为保险科技的发展赋予新的内容和亮点。互联网保险是保险科技的重要体现，是保险业服务接近民生的重要的载体。

 

　　关于金融科技在座的都是学界和业界的专家，Fintech这个词是finace和technology的合成，中文翻译是金融科技，维基百科将金融科技定义为科技驱动金融创新，用技术改变金融体系，进而提高金融服务的效率，降低运营成本。在国际层面金融稳定理事会FSB作为全球金融治理的核心机构，将金融科技初步定义为通过技术手段来推动金融创新，形成对金融市场、机构以及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程化产品等等，金融科技正在从全球范围内深刻的改变金融行业的格局。

 

　　其实金融和科技一直是相伴相生的，不是说最近十年二十年才有金融科技的促进。因为从保险业的学习体会来讲，当时世界上第一张生病表的绘制据说当时就是哈雷彗星的发现者他作为一个数学家，他当时绘制了世界第一张寿保险的生命表，在当时也是一个科技创新，只不过就像IT里的摩尔定律一样，不断的加速，所以金融和科技真正为什么受到如此的关注呢，在最近的十年、二十年，应该将是加速的融合，加速的推进的创新。正在全面的赋能金融业的发展，从客户的经营、产品定价、渠道销售、运营模式等方面进行全流程的优化，对金融服务的价值链进行全面的赋能。

 

　　我国的金融科技的发展大概经历了三个主要阶段：一个是1.0阶段，所谓的金融电子化的阶段，主要是简单的线上化，提升管理水平和服务效率。

 

　　2000年进入了互联网的金融阶段。这个阶段具体表现就是对传统的金融机构搭建在线的业务平台，对传统金融渠道的变革实行信息共享和业务融合。互联网技术渗透到金融服务的各个环节。

 

　　目前已经到了3.0的阶段就是金融和科技一个深度的融合阶段。金融机构通过人工智能、大数据、云计算、区块链等技术改变传统的业务流程，大幅度的提升传统金融地效率，解决传统金融地痛点，提高更为普惠的金融服务。

 

　　从前沿来看目前这几大趋势：第一，云计算，它的应用已经进入了深水区，未来将更加关注安全稳定与风险防控，云计算技术进入了成熟区，金融云的应用也正在向更加核心和关键的深水区迈进。金融行业的特住性要求云计算运用的稳定性、安全性和连续性，同时对风险防范提出了更高的要求。

 

　　第二，大数据的应用走向跨界的融合，标准和规范成为未来发展的关键。因为金融行业的数据是海量的，资源非常丰富，业务的发展依赖大数据的分析。目前行业的大数据应用较为成熟，比如说有一个中国保信，他每一个保单都录入，各种信息数以亿计的海量的信息走向一个跨界的整合。与相关的产业链数据打通、共享，在这个过程中数据是否规范与标准成为数据应用价值高低的一个关键因素。

 

　　第三，人工智能的应用加速发展。从计算向感知和认知的高阶演进，在感知层面以人脸识别和语音识别为代表的生物智能技术已经在进领域广泛应用。未来以智能风控、智能投顾和智能投研为代表的认知的智能应用是人工智能在金融领域应用最具潜力的一些领域。

 

　　第四，区块链从这个概念走向应用，前几年还是一个非常新兴的前沿的概念，而现在已经用一个非常广阔的空间。与此同时也面临着现实的困难，区块链技术基于这样一个分布式的网络形成的共识机制，具有去中心化、开放性、透明性、数据不可篡改和自治等特点，它的空间应用非常广阔。但是在目前一个困惑就是部分构成的要素它的法律基础还是比较缺失的，所以国家政策方面的缺失也对区块链的进一步广泛应用可能还有所制约。

 

　　第五个方面，监管科技得到更多的关注，将成为金融科技领域的新的亮点。从金融科技到监管科技，各类创新技术的应用极大的推动监管系统的能力与构建，推动多层次金融监管的功能性的需求。

 

　　第六，新一代的信息技术形成了融合事态，推动金融科技发展进入新阶段。金融科技中的每一项技术相互作用，共同发展，未来新一代技术的共生共用将会更好的把科技应用于金融当中，更好的助力于金融科技实现一个金融生态体系的构建。

 

　　（二）关于保险科技应用地观察。目前是非常丰富的途径，这个观察还是非常局部的，科技应用地不断深入进入所谓保险科技的时代。像Fintech在国外有的讲inshuTech，在美国有些inshuTech公司在美国已经获得了很高的估值。从金融电子化、信息化的萌芽时期，探索期，到保险网络化和移动化的积累期、发展期，再到保险自动化和智能化的爆发期，科技在保险的应用经历了由量变到质变的过程。进入保险科技的阶段，互联网保险的快速扩容为保险科技提供了土壤，在这个过程当中保险和科技可以讲不断的碰撞融合，实现了各项科技的应用创新，推动了技术的发展和普及。

 

　　保险科技应用大概有三个特征：1、所谓全面的技术的，多层次技术的渗透融合。应用于保险业的技术类型迅速的多元化，它不是单向的技术。刚才讲的诸多前沿领域的技术在保险领域都得到了融合的发展，每一项技术不是独立存在的，产品和服务的创新，运用和发展往往离不开多项技术的融合和渗透。

 

　　2、全链条，因为保险是一个很完整的价值产业链。随着新技术向保险产业链的深，保险业最经典的它的产品设计和定价，销售、理赔、客户服务等在内的几乎所有生态环节都在被改造，保险价值链正在得到一个重塑。

 

　　3、多险种，险种的创新和多元化。科技对保险产品和服务的影响越发深入，呈现出从单一场景的险种逐步向多险种的扩散，从互联网保险产品向传统保险产品扩散的趋势。

 

　　主要影响的科技的技术比如说像云计算，其中物联网打通了生态体系中连接的最后一公里，使得数据的维度更加丰富，大数据是生态体系中相互连接、交换的主要内容。区块链解决了主体间数据交换的安全和信任问题。人工智能是以大数据为原料，通过建模、机器学习等提高保险企业的运营效率，为用户提供更加精准的个体化服务。云计算为生态系统的一整套运作提供了一个存储网络计算的基础设施的支撑，这些是一些理论的探讨。比如说像基因检测，有助于鉴别发病风险，推进精准定价，向客户提供针对性的疾病预防的监测措施。以前讲销售，因为中介部以前传统是监管各个销售渠道，现在讲销售服务和创新，这三者的融合，纳入一个监管和推动发展的范围吧。

 

　　下面有几个例子，比如说航空延误险，过去的难点很难具体的为一个，因为咱们航班经常没有点，没有规律它的延迟，现在通过区块链技术的应用，比如说航班的信息它准时的能够推动数据传输、智能合约在航班预定之前购买保险，收到保费，无纸化操作，一旦航班延误两个小时以上智能合约将自动的赔付。

 

　　还有一个例子，比如说退货运费费，大数据精准定价在这方面的应用，下单申请退货，退货完成，系统自动申请理赔，整个链条中大数据发挥着非常精准的计算作用，它可以对上百种的风险引子进行动态的监测，同时有一个附加的动态模型，最后系统输出。

 

　　物联网保险，未来的财产险，现在咱们国家财产险百分之七、八十以上都是做车险，大家开玩笑说都知道车值钱，但是最值钱的是生命，所以保生命健康的很少。还有房子，家财险保的也很少。所以这块在咱们国家整个，顺便说一句保险业的发展还是有很大发展空间的。在全球目前中国总的保费排第二，世界第二，但是我们人均只有三百美元到四百美元，前十位的世界各保险大国，美国第一，其它第三到第十，它的人均保费群都是三千到四千美元，换句话我们两百三百，也不要到三千、四千了就到一千的话中国保险业的发展可以说有巨大的空间。像刚才讲的家财险、责任险，养老、医疗都是方兴未艾，有很多的应用场景。未来的财产险可能跟整个物联网的保险有很大的关系，这是讲的物联网的应用。

 

　　再比如这是国内某一家互联网保险公司应用人工智能让保险更加贴近生活，模型的输入、身份的识别、数据可视化、图像识别、智能保顾、客户服务，应用以后大大提高了效率。顺便说一下比如说看片子，到放射科看片子，现在有些公司运用人工智能识别肯片子的准确度接近放射科主任的水平，像摩尔定律一样准确度在不断的提升。

 

　　还有保险的中介机构，它运用大数据实现保险产品的差异化定价。中介机构它就跟美团一样，早期它是抱饭的，后来卖到后来客户喜欢吃中餐还是西餐，数据都集中在中介机构手里。像美团一样对于餐馆本身的运营模式有更大的话语权，中介机构也一样，现在有些中介机构感到不是他想做而是这个数据的基础让他自然而然产生了设计产品都不想跟保险公司合作，他想跟（在保）公司合作，来直接进行差异化的产品的定价。

 

　　与此同时我们看到保险科技也带来了很多的变革和挑战，一方面它促成了保险新兴产品的提升，提高了保险的普惠水平，另一方面保险科技可能增加潜在风险的隐蔽性和传染性，为行业带来一些新的风险。主要是三个方面：

 

　　1、产品边界，现在部分互联网公司相继推出了一些类保险的产品，把保险的概念有所混淆，互联网保险本质的是保险，属于特许经营行业需要吃派经营，但是这些类保险的产品，未来的方向我觉得还值得观察。

 

　　2、技术边界。新科技在保险的开发运用不断的深化，但是仍处于探索的阶段，保险科技在行业应用的普及程度有待提升。虽然是这些金融科技的领域都深入了保险领域，但是融合还不够充分，需要进一步的创新和产品模式方面进行整合。

 

　　3、风险边界。新技术催生了新的业态，新业态产生了新的风险，一方面信息系统不安全的因素可能造成客户信息的泄露等等，另外产品的形态不断的创新，定价风险、风险管控的能力也不断的提升。比如说车险，自动驾驶以后也许车就不撞了，中国产险业的50%以上江山的保险业何去何从，但是并不是说风险就消失了，也可能本身系统会有风险，另外电池也会产生风险，所以说风险的业态会发生很大的变化。

 

　　又比如说网络安全险，网络安全险怎么来定义，怎么定义，怎么界定这个损失，否则如果界定不清楚，可能成为一种巨灾，整个把系统的崩溃，把企业的运营险都放在里头，那是任何一家都不能承受的，所以这些新的风险模式可能需要进一步的研究。

 

　　关于互联网保险的发展和监管的问题。

 

　　近年来我国的互联网保险的发展还是比较迅速的。目前从事该项业务的财险公司有74家，人寿险公司有78家，合计是152家。去年通过互联网渠道销售的保费是1905亿元，大概保险公司的自营平台是占了三成，30%，通过保险专业中介机构和第三方网络平台实现经营的占70%。高速发展的同时带来不能忽视的风险，主要包括销售误导、信息安全、资金安全、消费者权益保护服务能力不足等等，还有第三方平台违规开展（保险竞贷业务），没有牌照，最近我们也处罚了几家。

 

　　互联网王保险商业模式从最初的渠道变革到场景创新的产品创新、平台创新到今天的生态的赋能，应该讲迎来了一个全新的战略发展机遇期。保险的主要问题一个是产品一个是渠道，产品可能还有待进一步改善，渠道有待进一步规范。所以实际上互联网保险是为保险业的发展在渠道这个劣势方面实现弯道超车提供非常宝贵的机遇，值得整个 行业深入的研究。以前银行网点公信力很高，主要的竞争力之一，但是互联网时代保险业也可以在销售渠道方面开创了一个新的模式。

 

　　第一个阶段就是它以渠道创新为核心的互联网化是早期的保险出保；

 

　　第二个阶段场景创新，消费场景多元化为互联网保险提供了场景化的扩大，扩充了保险公司的业务标的，成为了一个突围的方向；

 

　　第三个平台的创新，互联网高校的连接催生了平台经济，基于技术效应在平台经济上催生了以模式创新为核心的平台化，这方面应该讲是一个很突出的进展。

 

　　最后到互联网保险3.0是一个生态的创新，随着连接的广度、深度、维度的指数级的增长，整个世界的联系，所谓万物互联，整个世界联系得到进一步的加强，互联网买保险也步入了一个新的构建产业体系为核心的生态环境的阶段。。大家观察一下大的保险公司目前不仅在卖保险，而且在布局养老、健康，整个的生态链的布局。

 

　　所以互联网保险的发展应该讲对行业还是有非常重大的意义的，一个是提升它的保险可获得性，饯行普惠的保险价值。一个是改造保险的价值链，推动行业的增值提项，助推产业的升级发展，激发新的动能，提升保障能力，服务实体经济。大家开玩笑说保险业是金融行业里，我们是农民种地的，真正跟实体经济、民生连接最密切的，它不仅是数字，而连接着人们的养老、医疗、财产安全。

 

　　关于监管政策，总的来讲，咱们中国有一句古话叫"舟已行矣,而剑不行"，并不是说舟不存在了，剑不存在了，因为保险的风险还是存在的，一些基本的原则比如说像保险的属性，风险的承担和分散对消费者的保护，各个机构需要持牌，这些都是基本的原则是不会变的，只不过形态发生变化，在互联网这块要跟随他们发生一个变化。

 

　　一个是坚持机构持牌，人员持证的原则。互联网保险的本质是保险，它必须由持牌的保险机构来参与，参与互联网销售的人员也必须要持证。

 

　　第二坚持监管审慎的原则，适应数字化、场景化、智能化发展的保险趋势，来完善监管科技，所以我们讲的所谓"舟已行矣，剑也要行"，

 

　　第三，保护消费者投保人利益的原则，这是不能变化的，不能说网上网下就不一样了，网下叫非法集资到了网上就可以随便来，或者消费者在网下得到严密保护，到了网上的话可能就找人就找不到了，这种情况监管是要防范的一个重点。所以要切实保护消费者的知情权、自主选择权、个人信息安全。

 

　　第四，鼓励创新的原则。所谓监管砂箱，监管机构以规范发展为前提，对于促进互联网保险的发展还要持一个包容的态度，对于第三方网络平台的不合规行为也要严密的监管。

 

　　未来监管部门将对互联网保险的发展进行一个重点的研究，包括互联网保险的监管办法也将及时的得到更新，未来很快会向社会征求意见。

 

　　第五，关于保险渠道监管的思路，现在我们讲全渠道监管，这个是防范金融风险的必然要求。比如说欧盟最近出了一个叫保险销售指令，它对保险所涉及的所有主体予以规范，对消费者进行保护。目前我们保险监管的要突出一个风险导向对销售领域的重点问题，机构持牌、人员持证、透明监督、非法严打这样的一个原则，切实提高监管的针对性、有效性，一个是全面规范互联网保险的渠道的保险销售，第二个系统完善在银行业代理保险的业务监管。

 

　　第三，大力强化保险销售从业人员的监管。在册的800多万，把银行和中介机构加起来1000多万，这么大一支有战斗力的队伍，今后应该讲为服务民生、服务经济发生更大的作用，当然它的规范问题也是一个非常突出的问题。

 

　　第四，清晰完备保险公司的中介我渠道以及管理。中介机构它的责任最后跟保险公司还是密切相关的。

 

　　总之在目前，中国的保险业的发展在互联网时代可以说步入了一个发展的关键时期，能够抓住这些机遇，国外金融市场所说的"三分天下"，银行、证券、保险养老金，养老金和保险加一块资产规模是很大的，所以未来中国保险业互联网可以成为保险发展的一个重要的助推器，可以成为一个有利的制度-所以在这方面有赖于在座的各位专家和学者的共同努力吧。