原标题：周小川：金融服务有自己的规律 发展普惠金融要防止急功近利  

 

　　10月12日，2019中国普惠金融论坛在北京召开。中国金融学会会长，中国人民银行原行长周小川在会上发表了演讲。他表示，中国处于扶贫攻坚战的阶段，做普惠金融要注意把概念搞得更清晰，使得努力能够起到作用。

 

　　他提到，中国在普惠金融方面有不少成效，需要继续推进，有三点：

 

　　一是中国总结农信社改革进程，吸取经验，接受教训。首先要看到基础，在亚洲金融风波期间，农信社面临困难，基金会大面积垮塌，如何设计推进执行，要强调健康，和三农共生，是相互促进，不是零和游戏。在改革推进阶段上，设立激励机制。亚洲金融风波期间，三农融资逐渐走弱情况下，通过改革，支持农民的力度取得了成绩，指标得到改进。

 

　　二是全球金融危机期间，在推进普惠金融时，国务院、人民银行、银监会合作推出指标体系。指标体系也是世界其他银行热衷的体系。搞小微企业应知道其他国家做得怎么样，有助于知道自己的薄弱环节和提升空间。各个省通过指标衡量可以知道自己的差距。这个工作有可供参考的经验。从当前看，对指标体系的数字有不足的地方，口径不完全一致，没有引起更高关注。

 

　　三是普惠金融在G20列入专门议题。绿色发展有普惠的内容，非绿色金融的往往最后危机普惠。

 

　　数字经济和网络经济对普惠金融带来了的影响和冲击，从过去强调，基层网点到更多的依靠电子网络，这个转变，大家都会给予高度重视，也有不确定性。其中一个是如果更多的依靠数字网络技术，很多小微机构希望更多依靠公共系统，可能出现混合的局面，一是仍旧需要基层机构，另一方面也需要数字网络金融，这两个关系还需要在演进中逐步探索。

 

　　科技对普惠金融提出很多变化，变化需要颠覆性，但是金融服务有自己的规律，并不容易发生变化。

 

　　一是金融机构的可持续性，金融机构和实体经济共生局面，同时保证金融服务的质量和回报。金融机构如果没有抗风险的能力，实体经济就容易出现问题。

 

　　二是金融服务以信息为基础，对客户信息依赖程度非常高。现在有些机构对于信息的管理责任不明确，很可能涉及到普惠、基层、三农的金融，还需要有他自己专有独特的渠道了解基层的信息。

 

　　三是风控和监管仍然是至关重要的环节。有些热衷搞普惠金融的，可能更注重其他目标，但往往是对风险的管理、监控、识别出现了不少问题。要减低风险，除了自身风控的建设，还在风险评估和准则上做得更多。

 

　　四是要把激励机制和社会责任平衡，做到更好结合。人们强调社会责任，如果激励机制设计不合理，会影响积极性、可持续性，甚至鼓励冒牌的活动。

 

　　从中国和世界的情况，我们既有成绩，也有教训。教训中其中重要一点就是可持续性的问题，在农村金融问题有三个值得总结的过程：

 

　　一是农村金融的合作制。合作制变成不要资本金，实际上减弱金融风险承担的能力，变得脆弱，不能继续完善发展下去。

 

　　二是农村基金会，从财务形式和健康性，抵御风险的管理上，出现大面积的垮塌，后来采取了关闭和救助。

 

　　最近一次是P2P网贷。P2P网贷中间还有一些很好的新生事物，动机也是为了搞普惠金融，但有些方面还是违背了财务健康，可持续性和监管方面的基本规则，因此也出现大面积的问题。

 

　　新型的科技产业从事普惠金融积极性的同时，也有忽悠得比较厉害，只讲好的方面，不充分重视风险方面和脆弱性方面，这样也会有一定的问题。所以，有很多可以吸取的经验教训。

 

　　周小川提到，当前面临许多重要的挑战，一个是要健全基础设施，给很多多元化、中小型提供健康、可靠的公共服务。可以有公共部门和私人部门，要强调基础设施的完善性，包括交易记录。二是专注普惠金融的机构要弄清自己的信息优势是什么，才能够做得更好、更安全可靠。三是如何降低风险。普惠金融的面如果能做得更广、价更低，也能够走向绿色发展，同时像在三农产品的期货方面形成信贷机制，这是中国目前迫切需要。在抵押品遇到的困难会比其他国家遇到的要多。在挑战之外，也要防止走偏。要防止由于资本市场融资、IPO诱惑，急功近利的做法。

 

　　最后，普惠金融应重点抓好可持续性，G20工作组做出了准确的定位。中国非常明确，金融和实体经济，只有提高生产力，供给侧的生产力，普惠金融才能够做到可持续。需求侧也需要不少普惠金融，防止出现过度消费信贷的问题。过去中国金融，基层金融改革和实体经济共生不太被接受，有些人有零和的概念。让金融支持农户发展，信用社也必须有合理的回报，反应风险，使得财务健康，同时资本有积累，才能和实体经济共同增长。